Bảo hiểm cho xe ô tô có bắt buộc không?

Tùy theo khả năng tài chính mà chủ xe có thể chọn mua loại bảo hiểm ô tô phù hợp. Nếu chủ xe có ngân sách thoải mái, hiển nhiên mua càng nhiều bảo hiểm ô tô thì mức độ đảm bảo sẽ càng cao hơn. Mua cả 3 loại bảo hiểm: bảo hiểm Trách nhiệm dân sự (TNDS) ô tô bắt buộc, bảo hiểm vật chất xe ô tô (thêm các gói mở rộng) và bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe, chủ xe sẽ được bảo hiểm cả 3 mặt khi xảy ra tai nạn do lỗi thuộc về chủ xe.

Bảo hiểm Trách nhiệm dân sự (TNDS) ô tô: bồi thường thiệt hại cho bên bị thiệt hại do lỗi chủ xe gây ra

Bảo hiểm vật chất xe ô tô: bồi thường thiệt hại về vật chất xe cho chủ xe

Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe: bồi thường thiệt hại về thân thể, tính mạng cho chủ xe và những người đi cùng (nếu có mua bảo hiểm)

Mỗi loại bảo hiểm sẽ có một đối tượng bảo vệ riêng. Để mua được bảo hiểm phù hợp nhất và tiết kiệm nhất với nhu cầu của mình, hãy cùng chúng tôi tìm hiểu ngay về 3 loại bảo hiểm trên nhé. 

Bảo hiểm Trách nhiệm dân sự (TNDS) xe ô tô

Bảo hiểm Trách nhiệm dân sự (TNDS) ô tô là loại bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với những thiệt hại về tài sản, thân thể và tính mạng bên thứ ba do lỗi chủ xe (người được bảo hiểm) gây ra.

Bảo hiểm rách nhiệm dân sự là loại bảo hiểm bắt buộc chủ xe ô tô cần có khi tham gia giao thông (nên còn gọi là bảo hiểm bắt buộc xe ô tô). Theo Nghị định 46 năm 2016, nếu không mang bảo hiểm TNDS, chủ xe ô tô sẽ bị xử phạt 400.000 – 600.000 đồng.

» Đối tượng được bảo hiểm: Người lái xe – bao gồm: chủ xe (cá nhân/tổ chức) hoặc người được chủ xe giao chiếm hữu, sử dụng, điều khiển hợp pháp phương tiện.

» Phạm vi được bảo hiểm: Thiệt hại về tài sản, thân thể và tính mạng đối với bên thứ ba do lỗi người được bảo hiểm gây ra, xảy ra trên lãnh thổ nước Việt Nam.

» Mức bồi thường bảo hiểm

• Thiệt hại về người: 100.000.000 đồng/người/vụ tai nạn
• Thiệt hại về tài sản: 100.000.000 đồng/vụ tai nạn

» Thời hạn bảo hiểm: 1 năm (một số trường hợp cụ thể có thể dưới 1 năm sẽ được ghi cụ thể trên Giấy chứng nhận bảo hiểm TNDS)

Bảo hiểm vật chất xe ô tô

Bảo hiểm vật chất xe ô tô (còn gọi bảo hiểm thân vỏ) là loại bảo hiểm về thiệt hại vật chất xe (thân vỏ, máy móc và các trang thiết bị khác trên xe) xảy ra do tai nạn bất ngờ nằm ngoài sự kiểm soát của chủ xe.

» Đối tượng được bảo hiểm: Xe ô tô của chủ xe – bao gồm: thân vỏ, máy móc và các trang thiết bị trên xe

» Phạm vi được bảo hiểm: Thiệt hại về vật chất xe (thân vỏ, máy móc và các trang thiết bị trên xe) do các tai nạn bất ngờ xảy ra trong lãnh thổ Việt Nam:

• Tai nạn va chạm, đâm ng, lật đổ, cháy nổ, bị các ngoại lực tác động từ bên ngoài…
• Tai nạn bất khả kháng: sét đánh, bão lụt, sạc lỡ, động đất…
• Mất cắp/cướp toàn bộ

Bên cạnh đó, công ty bảo hiểm cũng chi trả cho những hạng mục cần thiết và hợp lý để phục vụ việc hạn chế tổn thất như kéo xe đến nơi sửa chữa, giám định tổn thất, trục vớt…

» Mức bồi thường bảo hiểm: Tuỳ theo trường hợp cụ thể mà công ty bảo hiểm sẽ bồi thường chi phí sửa chữa, thay mới bộ phận hoặc bồi thường toàn bộ tổn thất.

» Thời hạn bảo hiểm: 1 năm (một số trường hợp cụ thể có thể dưới 1 năm sẽ được ghi cụ thể trên Giấy chứng nhận bảo hiểm TNDS).

» Giá bảo hiểm vật chất xe ô tô thường được tính theo: Tỷ lệ phần trăm của số tiền bảo hiểm

Mức tỷ lệ phí bảo hiểm vật chất xe ô tô phụ thuộc vào nhiều yếu tố như:

• Thời gian sử dụng xe
• Loại xe (số chỗ ngồi, xe kinh doanh/không kinh doanh)
• Bảng giá bảo hiểm thân vỏ xe ô tô của mỗi công ty bảo hiểm mà bạn 

Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe

Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe là loại bảo hiểm đối với thiệt hại về thân thể, tính mạng người lái xe và hành khách đi xe do xảy ra tai nạn khi lên xuống xe, ngồi trên xe, qua cầu/đò/phà…

» Đối tượng được bảo hiểm: Người lái xe và hành khách đi xe

» Phạm vi được bảo hiểm: Thiệt hại về thân thể, tính mạng người được bảo hiểm do xảy ra tai nạn khi lên xuống xe, ngồi trên xe, qua cầu/đò/phà…

» Mức bồi thường bảo hiểm

Người được bảo hiểm tử vong do tai nạn: Được chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm

Người được hiểm thương tật vĩnh viễn hoặc tạm thời do tai nạn: Được chi trả theo tỷ lệ % số tiền bảo hiểm

» Thời hạn bảo hiểm: 1 năm

» Giá bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe: Giá bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe thường được tính theo tỷ lệ phần trăm trên số tiền bảo cho 1 người. Thông thường tỷ lệ phí dao động từ 0,1 – 0,5 %. Số tiền bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe phổ biến từ 20 – 45 triệu đồng/người.

Kinh nghiệm mua bảo hiểm xe ô tô tiết kiệm

Với xe ô tô mới, 3 năm đầu tiên nên mua bảo hiểm xe ô tô 2 chiều (bao gồm cả bảo hiểm TNDS bắt buộc và bảo hiểm vật chất ô tô). Xe mới mua hoặc sử dụng dưới 3 năm cũng nên mua thêm gói mở rộng bảo hiểm mất cắp bộ phận… Tuy nhiên với ô tô mới dưới 400 triệu, nếu có chỗ đậu đỗ an toàn, muốn tiết kiệm có thể không cần mua bảo hiểm mất cắp bộ phận.

Với ô tô cũ, hiển nhiên bắt buộc phải mua bảo hiểm TNDS. Còn với bảo hiểm vật chất xe, nếu là ô tô cũ nhưng giá trị xe trên 500 triệu thì vẫn nên cân nhắc mua thêm loại bảo hiểm này. Với ô tô cũ giá trị trên 700 triệu nên mua bảo hiểm vật chất xe và bảo hiểm mất cắp bộ phận.

Nếu xe thường xuyên di chuyển trong các đô thị đông đúc, mật độ phương tiện lưu thông cao, giao thông phức tạp như TP. Hồ Chí Minh, Hà Nội… thì nên ưu tiên mua bảo hiểm vật chất ô tô. Bởi di chuyển trong các khu vực đông đúc, khả năng tai nạn không cao nhưng rủi ro va quẹt khá lớn do đó bảo hiểm vật chất ô tô là rất cần thiết. Nếu xe thường xuyên di chuyển trên các tuyến đường lớn như đường quốc lộ, cao tốc… cũng nên mua bảo hiểm vật chất cho xe ô tô.

Nhiều người thắc mắc có nên mua bảo hiểm thuỷ kích ô tô hay không. Để có câu trả lời, bạn chỉ cần căn cứ vào môi trường sử dụng xe. Nếu xe di chuyển chủ yếu trong khu vực môi trường ẩm thấp như gần biển hay khu vực thường xuyên xảy ra ngập nước do triều cường, mùa mưa… thì để phòng thiệt hại về thuỷ kích, nên mua thêm gói bảo hiểm thuỷ kích cho xe ô tô.

Cân nhắc mua bảo hiểm mức miễn thường có khấu trừ cao

Như đã giải thích ở phần trên, với gói bảo hiểm mức miễn thường có khấu trừ:

• Nếu giá trị tổn thất dưới mức miễn thường, chủ xe tự chi trả
• Nếu giá trị tổn thất cao hơn mức miễn thường, số tiền bảo hiểm bồi thường = giá trị tổn thất – mức miễn thường

Theo các chuyên gia, nên mua thêm bảo hiểm mức miễn thường có khấu trừ cao. Bởi mức miễn thường sẽ tỷ lệ nghịch với tỷ lệ phí bảo hiểm. Nghĩa là mức miễn thường càng cao, phí bảo hiểm sẽ càng thấp. Lợi ích có được khi mua bảo hiểm mức miễn thường có khấu trừ cao là:

Tiết kiệm chi phí mua bảo hiểm

Tiết kiệm thời gian, chủ động hoàn toàn khi cần khắc phục những thiệt hại nhỏ: Có thể dùng số tiền tiết kiệm được để khắc phục các tổn thất, thiệt hại nhỏ (dưới mức miễn thường). Với trường hợp này, chủ xe có thể chủ động hoàn toàn trong việc khắc phục tổn thất như chọn garage mình muốn. Thời gian tự khắc phục cũng nhanh hơn so với việc phải đi theo các quy trình giám định, bồi thường nếu dùng bảo hiểm.